Hace tiempo que intuíamos que nos robaban impunemente tanto los que nos vendían las casas como los que nos prestaban el dinero para comprarlas. Hoy se ha sabido que la Comisión €uropea ha iniciado una investigación por la más que probable confabulación de los mayores bancos europeos para fijar de mutuo acuerdo el índice al que están referenciadas la mayoría de los tipos de interés que nos cobran por las hipotecas, el €uribor (aunque parece que también manipulaban los índices británico y japonés). Por supuesto, salvo ZP, todo el mundo pensaba que el €uribor era fijado por los bancos de una manera competitiva, no monopolística.
Como se pueden imaginar el acuerdo secreto de estas Ratas del Cartel de la Droga del €uribor no era el más favorable para los intereses de los hipotecados.... De llegar a demostrarse este acuerdo monopolístico los responsables darán con sus huesos en la cárcel y los bancos tendrán que pagar unas sanciones tan millonarias que de facto pasarán a ser propiedad de las autoridades monetarias por el fabuloso precio de cero €uros. A eso le llamo yo que te salga el tiro por la culata...
La intervención del Estado en el mercado del alquiler ha sido un fracaso. Simplemente ha introducido ineficiencia con una Sociedad Pública de Alquiler en la que se han enterrado un montón de millones de dinero público y ha incrementado el precio de los alquileres. En el caso de la Renta Básica de Emancipación para menores de 30 años ha conseguido que las inmobiliarias se lanzaran a la captura de este tipo de clientes, sabiendo que cobrarían una subvención mensual de 210 €, podían incrementar el alquiler en 100 € mensuales, consiguiendo de esta manera expulsar del mercado a los mayores de 30 años, salvo que estuvieran dispuestos a poner los 100 € de su bolsillo.
Este señor es un gran vendedor y vende banca ética... ¿funciona? se verá con el tiempo...
Hace unos días el Banco Santander ha iniciado una campaña publicitaria presentándose ante la sociedad como una ONG: dará un periodo de carencia sus clientes hipotecarios que se encuentren en paro para reducirles la cuota mensual a pagar.
Las razones reales del banco para actuar así son:
- Imagen: no somos tan malos como dicen los del 15-M, no somos los culpables de la crisis
- Mejorar su balance y proteger sus beneficios: no quieren provisionar los créditos y no quieren quedarse las casas, los desahucios dan mala imagen y son ruinosos.
- La carencia es un gran negocio para el banco.
Para comprender esto tenemos que aclarar algún concepto:
¿Cómo funciona una hipoteca?: suponga que debe un capital de 100.000 € y todos los meses paga una cuota de 1.000 €, 900 € de amortización y 100 € de intereses. Eso quiere decir que al cabo de un año habrá pagado 1.200 € en concepto de intereses y 10.800 € en concepto de amortización. Por lo tanto, al año siguiente debe un capital de 89.200 € por lo que, manteniendo la misma cuota, pagará menos intereses, 89,20 €, ya que se calculan sobre el capital pendiente (si se mantiene el tipo de interés) y amortizará más capital, 910,80 €.... así año tras año.
¿Qué es la carencia? es un periodo de tiempo durante el que sólo pagas intereses. Siguiendo el ejemplo anterior, estarías un año pagando sólo 100 € al mes, con la única diferencia de que a final de año seguirás debiendo 100.000 €, por lo que una vez acabado el año de carencia, pagarás 900 € de capital y 100 € de intereses. En resumen, un buen negocio para el banco que gana 1.200 € adicionales sin dar nada a cambio.
¿Por qué hace esto el Santander?
1.- Para evitar dotar la provisión de créditos que pueden incurrir en mora ¿Qué es eso? Siguiendo con el ejemplo, si el banco considera que el parado puede incurrir en mora debería provisionar la parte del crédito que considere no podrá recuperar en una hipotética ejecución hipotecaria. Es decir, si considera que esa casa se la va a adjudicar por 60.000 € deberá provisionar la diferencia, 40.000 €. Y ¿qué ocurre con esos 40.000 € en el balance? Pues resulta que minoran el beneficio... y si un banco que cotiza en bolsa tiene menos beneficios el precio de sus acciones baja.
2.- Para evitar tener que quedarse con la casa. Si nadie puja en la subasta el banco se adjudica la casa. Por lo tanto, esa casa engrosa su activo, pero si su valor de adjudicación es superior a su valor de mercado, también deberá dotar una provisión. Además ahora tendrá que pagar los gastos mínimos de mantenimiento de una casa....
Menos beneficio aún... Por otra parte, como en España no hay efecto sonajero, el deudor seguirá en el balance del banco por el importe del crédito e intereses adeudados no recuperados en la ejecución hipotecaria.... dinero que probablemente tenga que dar como incobrable.... Una puta ruina.....
Todo el mundo necesita un hogar.... un hogar puede adquirirse mediante compra, permuta, herencia, donación, dación en pago, ocupación o alquiler con opción de compra.... todo parecía inventado, pero en el siguiente video conoceremos una nueva modalidad: la ocupación para venta....
En España el acceso a la vivienda de protección oficial está limitado a las personas que tienen un determinado nivel de renta y además es obligatorio que el propietario o inquilino resida de manera habitual y continuada en la misma, si no se reside o se realizan actividades distintas al uso como vivienda se considera infracción grave y te pueden sancionar. Pues bien, el gobierno vasco ha hecho una inspección de este tipo de viviendas y los funcionarios se han encontrado prácticamente de todo: un prostíbulo en pleno funcionamiento... (observen la severidad de la mirada inspectora).....
un piso realquilado a extranjeros por habitaciones, un titular de VPO muerto (este residía a su manera) dentro de su casa, una peluquería inaugurada sin permiso de la Administración autonómica y la consulta de un dentista. El titular de un piso protegido le dijo a un inspector que si el contador de agua no reflejaba ningún consumo era porque se duchaba (y cagaba) en el polideportivo municipal.
Otra aseguró que no se había instalado en su vivienda porque había encargado los muebles de la cocina un año atrás y no se los habían traído.... aquí podemos ver a la inspectora arrancando la confesión...
Gran noticia: la Audiencia de Navarra falla a favor de un hipotecado. Le embargaron la casa, el banco se la adjudicó por una miseria y aún así pretendía seguir embargando para cobrar la diferencia hasta el importe de la hipoteca.
Los jueces han tachado el hecho de inmoral y han fallado que si la tasación fue errónea eso es un problema del banco, considerando que el embargado ya ha cumplido entregando la vivienda.
Por fin se ha hecho justicia, el efecto sonajero de momento sólo es posible en Navarra, eso si la Audiencia mantiene su criterio en próximos casos... esperemos que esta doctrina se extienda a otras Audiencias y se logre crear jurisprudencia... salvo que el Tribunal Constitucional ampare a la Banca, pero esa será otra batalla.
Viñeta del siempre genial El Roto. Lamentablemente describe la realidad de los millones de personas que compraron "su vivienda" (a inversores y especuladores les pueden dar por el culo) a precios superinflados y a los que no les queda otra que seguir pagando salvo que quieran vivir debajo de un puente.
Sin embargo, los constructores y promotores ya cobraron su pasta y se están riendo de nosotros tumbados a la bartola en alguna playa del Caribe, soñando que han dado el golpe de su vida.
Mientras, los precios de la vivienda siguen sin bajar lo que deberían, los expertos apuntan a tres razones por las que el mercado se está aguantando: la primera es que los tipos de interés están muy bajos, razón por la que a bancos y promotores no les cuesta mucho dinero tener en su activo los pisos embargados o que tienen sin vender, la segunda es que los bancos están tranquilos porque nos tienen bien cogidos por los cojones y saben que cobrarán la pasta que nos prestaron con todos sus intereses ya que como sabeis según el artículo 1911 del Código civil los españoles respondemos de nuestras deudas con todos nuestros bienes, presentes y futuros, la última razón es que la gente que ha perdido el empleo todavía puede pagar mal que bien la hipoteca o el alquiler debido a que han cobrado recientemente las indemnizaciones por despido y están cobrando el paro, además del conocido colchón social español constituido por los parientes más cercanos. Pero ¿qué pasará cuando se acaben las prestaciones y al colchón se le empiecen a romper los muelles? ¿qué pasará cuando empiecen a subir los tipos de interés? ¿qué pasará cuando empiecen las ejecuciones hipotecarias en masa?.... ZP dice que soy un pesimista y un antipatriota... quizás.
Para los hipotecados he introducido un nuevo widget en el blog, si mirais a vuestra izquierda vereis la evolución del puto euribor, media mensual y cotización diaria incluida. Espero que os sea útil por unos cuantos años...
Aún hoy en día, este magnífico cartel demuestra la razón por la que la vivienda sigue siendo su mejor inversión, sólo un invertido puede leerlo. Visite fincas luna y entenderá el por qué.
Todo lo que sube baja, es la fuerza gravitacional que atrae a los precios de los inmuebles hacia su suelo. Ahora la gente ha pasado de creerse que los precios de la vivienda iban a subir hasta la eternidad a pensar que van a bajar a niveles de los años 80, por lo que por ahora nadie está dispuesto a comprar viviendas ni en rebajas. Es una reacción lógica ante la gigantesca estafa ideada por contructores, banqueros y políticos.
Esta foto fue tomada por nuestro corresponsal Jugila en Benasque (Huesca) la semana pasada. Parece ser que los ciudadanos quieren que el promotor del residencial de alto standing “La Coma” se coma toda la promoción con patatas. Así será, el pueblo es sabio.
¿Puede ser justo un asesinato? No lo sé, vean la película de Pacino y De Niro y opinen ustedes mismos. De lo que sí estoy seguro es que la abolición del artículo 1.911 del Código civil sería, en sentido figurado, un asesinato justo. Y se preguntarán ¿qué pecado tan grave ha cometido el pobre 1.911? Pues bien, el susodicho es culpable desde el año 1888 de esta grave afirmación que ha hundido a miles de españoles desde entonces: “del cumplimiento de las obligaciones responde el deudor con todos sus bienes, presentes y futuros”. Esta previsión legal, aunque inmoral, es la que permitirá al banco quedarse con tu casa si no la puedes pagar, pero si en la subasta no obtiene todo lo que le debes podrá perseguirte hasta el final de tus días. Ya denuncié esta injusticia en el artículo “El Efecto Sonajero”, pero ahora parece que ha saltado a la arena política. ¿Quién protege a la banca? Si el banco te obligó en su día a tasar el piso que ibas a comprar por una sociedad de tasación de su confianza (y a veces de su propiedad), obligándote a pagar la factura de la tasación, y te concedió un crédito de 1.000 porque según la tasación esa casa valía en el mercado 1.200 y eso le daba garantías de devolución, ¿por qué razón si en la subasta sólo obtiene 800 (su valor actual) tú le seguirás debiendo 200 gracias al artículo 1.911? ¿Dónde está el riesgo empresarial del banco? Acaso ¿son irresponsables, como el puto rey?
La sabiduría del pueblo impone su ley. Propongo un concurso de ideas con la frase de marras. Por ejemplo: Probablemente tu hipoteca no existe. Dale las llaves al banco y disfruta de la vida.
ATENTOS AL 22. ¿Por qué? Porque es el día del sorteo de la lotería de Navidad. NO. Porque es la postura favorita de rutero. NO. Porque el DÍA 22 de diciembre es el DÍA LÍMITE de publicación del EURIBOR. SÍ.
El día 22 debe publicarse en el BOE el €uribor correspondiente al mes de noviembre, que casualmente resulta ser el primer mes en el que el €uribor bajó después de ya ni me acuerdo el número de subidas consecutivas, por lo que los hipotecados que vayan a revisar su tipo de interés en la próxima cuota de enero van a ser los primeros que van a disfrutar de una rebaja en su hipoteca.
El día 22 es una fecha límite, el €uribor mensual debe publicarse el 22 o antes, si por casualidades de la vida se publicara el 23 o más tarde las personas que revisen en diciembre con el €uribor de noviembre (4,350 %) se les aplicaría el último €uribor publicado, es decir el de octubre (5,248 %). Debido a las fechas en que nos encontramos ya pueden ir rezando los hipotecados para que el Director general de regulación que es el que tiene que firmar y el tío del BOE no se hayan mamado en la cena de navidad del currelo y se olviden de publicarlo.
Actualmente el diferencial (prima de riesgo) entre el tipo oficial del dinero (2,50%) y el €uribor mensual provisional para diciembre (hoy 3,601 %) se sitúa en 1,101 %. Según los expertos esa prima debería estar en una horquilla entre el 0,30% y el 0,50% como máximo (aunque algunos lo estiran hasta el 0,80%). Esto quiere decir que los bancos toman prestado del BCE al 2,50% y nos lo cobrarán, de momento, al 3,601 % más el diferencial que corresponda a cada hipotecado a los que revisemos con la cuota de febrero. Es decir, que nos robarán un 1,101% por la cara, cuando como demasiado debería ser el 0,80%. Y estos ladrones pidiendo ayudas al gobierno.
Recibo ayer una llamada de la entidad de crédito, llamémosle iberKaKa, donde me encuentro hipotecado hasta que la muerte nos separe (afortunadamente soy soltero y no tengo a nadie más a quien mantener). En dicha llamada una sugerente voz femenina me informa de una magnífica oferta consistente en la adquisición, previo pago de una prima anual (lamentablemente no pregunté el precio), de un seguro de desempleo y baja médica. En caso de caer en desempleo o en una baja médica prolongada el seguro me pagará 1.000 € adicionales para que yo pueda seguir pagando la hipoteca. Entonces yo me pregunto: si iberkaka quiere cubrir con un seguro el riesgo de que yo deje de pagar la hipoteca al quedarme en desempleo o tenga una enfermedad grave que me impida trabajar ¿por qué no pagan el seguro ellos? Si al darme la hipoteca no midieron bien los riesgos ¿es mi problema? Las entidades de crédito quieren más dinero, a parte de la pasta (150.000.000.000 €) que de nuestros impuestos les va a dar nuestra maravillosa clase política que tan bien defiende los intereses de los ciudadanos quieren además que los hipotecados ampliemos las garantías que ya nos exigieron pagando voluntariamente un seguro del cual sólo ellas serán beneficiarias, ¡por lo menos podrían tener la vergüenza de ofrecer pagarlo a medias!. Por lo tanto le dije: señorita, no me interesa. Parafraseando la publicidad de Media Markt... Yo no soy ZP.
Probablemente hayáis leído mi artículo sobre el hipotecario efecto sonajero. Unas horas después de escribirlo me picó la curiosidad de ver como me había posicionado jujel, y comprobé con gran satisfacción que escribiendo “efecto sonajero” salía ni más ni menos que el tercer resultado después de Expansión y ElConfidencial, acojonante. Tuve entradas de varios centros hipotecarios e incluso de la Dirección General del Catastro (aunque este probo funcionario entró buscando LadyBoys). Posteriormente, durante el fin de semana fui cayendo al final de la primera página. Pero ayer por la tarde descubrí indignado que mi magnífico post sobre el efecto sonajero había desaparecido completamente del jujel, no salía por ningún lado, ni siquiera ampliando la búsqueda con la palabra mudéjar, me habían borrado. ¿Sería por la foto? ¿Sería por las palabras malsonantes? ¿Sería por el BHdP? ¿Una mano negra? Esto me recuerda aquel epígrafe de una asignatura llamada Filosofía del Derecho y que se titulaba Del Amor del Censor a la Tiranía del Método, pues bien no hay mayor tiranía que la de las máquinas del jujel que con sus fríos algoritmos machacan metódicamente todo aquello que pueda oler a libertad. Sin embargo, esta mañana descubro un comentario de Gecé a las 00:00 horas en el que me indica que han vuelto a posicionarme en la séptima entrada, busco nuevamente y aliviado me encuentro en la sexta posición. ¿Habrá sido un error? Que no vuelva a ocurrir. ¡Qué Viva México, Cabrones!
¿Eso que es? Muy fácil, imaginaros España en el año 2003, Panchito ha decidido comprarse una casa. Después de recorrerse media ciudad lo más barato que encuentra es un piso antiguo a punto de caerse en la callejuela más inmunda de la ciudad, su precio 180.000 € (30 kilos de las antiguas pesetas), por un piso que no vale ni 100.000 €. Un chollo le dice el comisionista jeta de la inmobiliaria TecnoEspecula. Pero Panchito no tiene ahorros y trabaja para una ETT en lo que sale por lo que se va al Banco Hijo de Puta (en adelante BHdP) y le dice al director, necesito 180.000 € para comprar un pisito.
El director del BHdP le dice, -no hay problema, pero usted necesitará un poco más de dinero para los gastos, los muebles y a lo mejor puede aprovechar para comprar un coche con un interés más razonable, le podemos prestar 60.000 € más.
Panchito, que es pobre, pero honrado, le advierte –pero el piso sólo vale 180.000 € ¿Cómo me va a prestar usted 240.000 €?
El director del BHdP, haciendo un mohín de superioridad, contesta –pero mi querido amigo ¿en qué mundo vive usted? No hay problema, la tasadora TRINCA tasará la vivienda en la cantidad que nosotros le digamos, firme, firme aquí y sólo tendrá que pagarnos 500 € al mes durante 35 años por un pisito amueblado y un auto nuevo ¿comprende?
Panchito, aunque no muy convencido, firma. Cuando vuelve a casa y se lo dice a su mujer, que como todas las mujeres es más práctica, ésta le dice que no necesitan coche y que de reformar el pisito nada de nada, que lo mejor es comprar con los 60.000 € extra que les presta el BHdP una casita en Ecuador para cuando haya que volver y que aquí ya se apañarán con lo que hay.
En esto que llegado el 2008 Panchito se queda sin trabajo, la cosa se ve negra en España, la economía va mal y cada vez hay más racismo, Panchito y su mujer deciden volverse al Ecuador a vivir en la casita que compraron en 2003 y montarán en la planta baja un pequeño restaurante.
Antes de irse, encargan a un primo que salde sus deudas con el BHdP, porque ellos son pobres, pero honrados. Mientras ellos están durmiendo en el avión con destino Quito con la conciencia muy tranquila, su primo entra en el BHdP y pregunta por el Señor Director, éste le recibe y el primo de Panchito le dice, mientras agita un manojo de llaves que saca de su bolsillo (efecto sonajero):
Buenos días Señor Director, estas son las llaves del piso de mi primo que se ha ido al Ecuador y me ha dicho que le diga que puede quedarse con el piso en pago del préstamo que usted le concedió.
Resultado:
Panchito es honrado y acaba de hacer justicia social: ha pagado religiosamente cinco años de hipoteca (500 * 5 * 12 = 30.000 €), que es más o menos lo que le habría costado un alquiler, además ha conseguido 60.000 € extra con los que ha comprado una casita y montará un pequeño negocio en Ecuador.
El BHdP por ladrón ha contribuido a una gran labor social: a cambio de 240.000 € ha conseguido ingresar 30.000 € y tiene un pisito en propiedad por su valor real (eso si consigue venderlo) que son 100.000 €. Es decir, el Director del BHdP ha perdido el solito 110.000 € ¿Comprende? Y ahora búscate a Panchito en la Amazonía y cóbrale lo que te debe…. Si puedes, BHdP.
Desde aquí animo a todos los inmigrantes hipotecados que han sido estafados por el BHdP a volver a sus respectivos países y que la hipoteca la pague el Señor Director. En esto consiste el Efecto Sonajero.
Advertencia: El efecto sonajero no es válido para ciudadanos españoles, que gracias al artículo 1911 del Código civil responden de sus obligaciones con todos sus bienes, presentes y futuros, a no ser que estén dispuestos a vivir como inmigrantes ilegales en el Ecuador. ¡Qué Viva México, Cabrones!
Julio 2008, tocó revisión hipotecaria. El puto euribor se ha descojonado gracias a la especulación bancaria (que ZP o Solbes me expliquen cómo puede ser que el euribor esté casi dos puntos por encima del tipo de interés oficial). Mis vacaciones de otoño peligran. ZP ha reaccionado y prepara medidas contundentes contra la crisis, congelación salarial y reforma de la Constitución para salvar a los especuladores de la ruina y joder a rutero sus vacaciones. Nuestra nueva Constitución pasará a llamarse La Construcción de 2008 y para facilitar la total comprensión de la misma por los iletrados españoles constará de un único artículo. Debido a la brevedad de la nueva carta fundamental Ruta Mudéjar la publica en formato íntegro y verídico (doy fe):
LA CONSTRUCCIÓN DE 2008
Artículo Único
1. España se constituye en un Estado constructor y especulador de derecho que propugna como valores superiores de su planeamiento urbanístico la corrupción, las comisiones políticas y el pluralismo de los intereses especuladores y políticos.
2. La soberanía nacional reside en los bancos, de los que emanan los tipos de interés (fijos y variables, según conveniencia bancaria).
3. La forma política del Estado es la especulación inmobiliaria.
4. Mientras manden los míos no me faltará "trabajo" [ también llamado trinque en lunfardo aragonés] (o subvención, que es lo mismo).
Juanki I, Rex - ZP, representante de la plebe - Bono, representante celestial
Furio, mi villa no se halla bajo el soplo del Austro ni del Favonio ni del cruel Bóreas o del Afeliota, sino bajo una hipoteca de quince mil doscientos sestercios. ¡Oh, viento horrible y pestilente!
Cayo Valerio Catulo (Verona 84 a.d.C.)
Qué poco han cambiado los tiempos, ya en Roma los vientos no arrasaban las casas, sino las hipotecas.
