¿BANCA ÉTICA?

Este señor es un gran vendedor y vende banca ética... ¿funciona? se verá con el tiempo...

Hace unos días el Banco Santander ha iniciado una campaña publicitaria presentándose ante la sociedad como una ONG: dará un periodo de carencia sus clientes hipotecarios que se encuentren en paro para reducirles la cuota mensual a pagar. 

Las razones reales del banco para actuar así son:

- Imagen: no somos tan malos como dicen los del 15-M, no somos los culpables de la crisis

- Mejorar su balance y proteger sus beneficios: no quieren provisionar los créditos y no quieren quedarse las casas, los desahucios dan mala imagen y son ruinosos.

- La carencia es un gran negocio para el banco.

Para comprender esto tenemos que aclarar algún concepto:

¿Cómo funciona una hipoteca?: suponga que debe un capital de 100.000 € y todos los meses paga una cuota de 1.000 €, 900 € de amortización y 100 € de intereses. Eso quiere decir que al cabo de un año habrá pagado 1.200 € en concepto de intereses y 10.800 € en concepto de amortización. Por lo tanto, al año siguiente debe un capital de 89.200 € por lo que, manteniendo la misma cuota, pagará menos intereses, 89,20 €, ya que se calculan sobre el capital pendiente (si se mantiene el tipo de interés) y amortizará más capital, 910,80 €.... así año tras año.

¿Qué es la carencia? es un periodo de tiempo durante el que sólo pagas intereses. Siguiendo el ejemplo anterior, estarías un año pagando sólo 100 € al mes, con la única diferencia de que a final de año seguirás debiendo 100.000 €, por lo que una vez acabado el año de carencia, pagarás 900 € de capital y 100 € de intereses. En resumen, un buen negocio para el banco que gana 1.200 € adicionales sin dar nada a cambio.

¿Por qué hace esto el Santander?

 1.- Para evitar dotar la provisión de créditos que pueden incurrir en mora ¿Qué es eso? Siguiendo con el ejemplo, si el banco considera que el parado puede incurrir en mora debería provisionar la parte del crédito que considere no podrá recuperar en una hipotética ejecución hipotecaria. Es decir, si considera que esa casa se la va a adjudicar por 60.000 € deberá provisionar la diferencia, 40.000 €. Y ¿qué ocurre con esos 40.000 € en el balance? Pues resulta que minoran el beneficio... y si un banco que cotiza en bolsa tiene menos beneficios el precio de sus acciones baja.

2.- Para evitar tener que quedarse con la casa. Si nadie puja en la subasta el banco se adjudica la casa. Por lo tanto, esa casa engrosa su activo, pero si su valor de adjudicación es superior a su valor de mercado, también deberá dotar una provisión. Además ahora tendrá que pagar los gastos mínimos de mantenimiento de una casa....

Menos beneficio aún... Por otra parte, como en España no hay efecto sonajero, el deudor seguirá en el balance del banco por el importe del crédito e intereses adeudados no recuperados en la ejecución hipotecaria.... dinero que probablemente tenga que dar como incobrable.... Una puta ruina.....